Потребительский кредит. Навязывание дополнительных платных услуг.
Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно части 3 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
То есть, в случае предложения услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из статей 8, 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года"О защите прав потребителей", пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.
Для установления факта навязывания дополнительных платных услуг, необходимо проанализировать заключенный потребителем договор, при этом необходимо учитывать существенные моменты. Существо каждого договора определяется его содержанием, а не названием. При этом статья 431 Гражданского Кодекса Российской Федерациипредусматривает, что при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, и, в случае неясности, буквальное значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При невозможности определить содержание договора изложенным способом данная статья предписывает выяснить действительную волю сторон, имея ввиду цель соглашения. При этом предлагается «принять во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон».
Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.
Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:
- одним из популярных продуктов, который чаще всего предлагают менеджеры банка, — кредитные карты.Так, для сравнения: ставка по кредиту может быть 12%, а ставка по кредитной карте 27-30%. Прибыль от одной и той же услуги — дать деньги в долг — тут же повышается на 15-18 п.п. Так что не удивляйтесь, если менеджер будет активно уговаривать вас оформить именно кредитную карту;
- еще один популярный продукт — продажа услуг страхования жизни. Их часто навязывают в довесок к кредиту.Бывают ситуации, когда сотрудники банка говорят клиентам, у которых уже одобрен кредит, что они не смогут получить его без страховки. В этом случае многие потребитли соглашаются на страховку, лишь бы быстрее получить кредит.
- еще одна популярная услуга, которую часто навязывают в банках, — зарплатные карты. После увольнения с работы многие пытаются избавиться от ненужной карты, однако в кредитных учреждениях обычно уговаривают оставить карту «на всякий случай».Для того, чтобы закрыть карту, которая стала ненужной, с юридической точки зрения от нее целесообразнее всего отказаться – написав заявление о закрытии карточного счета в отделении банка, иначе образуется долг — так, вы снимете с карты все свои деньги, а банк будет продолжать списывать средства за смс-информирование. Так что лучше прийти в банк и сдать карту — ее при клиенте должны разрезать — и не поддаваться на уговоры менеджеров.
-также очень часто под видом вкладов банки пытаются продать своим клиентам сертификаты, услуги по инвестиционному страхованию жизни или доверительному управлению.
Требования потребителя:
Если менеджер в банке начинает что-то активно предлагать купить клиенту, надо четко у него спросить: в каком документе прописана обязанность приобретения этой услуги или продукта и попросить этот документ выдать на руки. Зачастую этого достаточно, чтобы отбить желание менеджера банка продать какую-то дополнительную услугу. При этом также помогает звонок в клиентскую служба банка.
При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.
В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Предъявление исполнителю заявления об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.
2. Обращение в суд с исковым заявлением.
3.Привлечение к административной ответственности (если кредитный договор заключен не более 1 года назад) в случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.В целях привлечения кредитной организации к административной ответственности за совершение правонарушения, потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю или соответствующий территориальный отдел.
В случае если у Вас возникли вопросы в связи с прочитанным, обращайтесь в Консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Приморском крае» за необходимыми разъяснениями законодательства, а также составлением претензий, исковых заявлений и обращений в надзорные органы.
ТЕЛЕФОНЫ ГОРЯЧЕЙ ЛИНИИ:276-38-93, 276-21-54